Publicado el 3 de noviembre de 2023 por Editor
El Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI), parte del Banco de Pagos Internacionales (BPI), ha publicado requisitos de datos armonizados ISO 20022, estableciendo un conjunto mínimo consistente de estándares de mensajería para mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos.
Desarrollados en colaboración con el Grupo de Práctica del Mercado de Pagos (PMPG), estos requisitos tienen como objetivo mejorar el procesamiento de extremo a extremo de los pagos transfronterizos, haciéndolos más rápidos y confiables.
El informe es el resultado de una amplia consulta y representa un amplio consenso del mercado. Si bien ISO 20022 promete una mejor interoperabilidad para los sistemas de pago globales, los requisitos de datos armonizados del CPMI proporcionan una base común para garantizar una implementación consistente.
Se anima a los participantes del mercado a prepararse para alinearse con estos requisitos a más tardar a finales de 2027. Al adoptar estas prácticas de datos compartidos, toda la comunidad de pagos global se beneficiará de pagos transfronterizos eficientes a largo plazo. Un compromiso de participación continua garantizará una implementación consistente a medida que evolucione el panorama de pagos. ¿De nota? Otra pieza clave más de la infraestructura financiera que propone la centralidad del Identificador de Entidad Legal (IPJ) dentro de los flujos de datos.
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Requisitos armonizados de datos ISO 20022 para mejorar los pagos transfronterizos – informe final
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Documentos CPMI|17 octubre 2023
Este informe final, un producto clave en el marco del programa de pagos transfronterizos del G-20, se centra en los requisitos de datos armonizados para el uso de los mensajes ISO 20022 en los pagos transfronterizos. Los 12 requisitos de datos de este informe son un paso importante hacia una mayor armonización del uso de la norma ISO 20022 y ayudan a alcanzar el objetivo de pagos transfronterizos del G20 de mejorar los pagos transfronterizos para todos.
El programa de pagos transfronterizos del G-20 identificó la fragmentación de las normas de mensajería de pago como uno de los factores que contribuyen a las fricciones en los pagos transfronterizos. La creciente adopción mundial por parte de los sistemas de pago y las instituciones financieras de una norma internacional común de mensajería financiera, la ISO 20022, ofrece la perspectiva de una mayor interoperabilidad, con beneficios para mejorar los pagos transfronterizos.
Sin embargo, la actual incoherencia en la aplicación y el uso de esta norma internacional corre el riesgo de socavar algunos de sus beneficios para los pagos transfronterizos. Para hacer frente a esta situación, el Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI) del BPI y el Grupo de Práctica del Mercado de Pagos (PMPG) del sector privado trabajaron a través de un grupo de trabajo conjunto para acordar requisitos de datos armonizados para los mensajes ISO 20022 para los pagos transfronterizos. Estos requisitos en materia de datos establecen un conjunto mínimo coherente de datos que deben utilizarse en una operación de pago transfronteriza de extremo a extremo. Reflejan intensos debates técnicos por parte de los profesionales de pagos durante los últimos dos años y amplias consultas con la industria, incluidos los comentarios de más de 50 partes interesadas que respondieron a la consulta pública de tres meses de la CPMI a principios de 2023. Como tal, el CPMI cree que estos requisitos de datos reflejan un amplio consenso del mercado.
La materialización de los beneficios de la adopción de estos requisitos dependerá fundamentalmente de su adopción generalizada. Por ello, se anima a los participantes en el mercado a que comiencen los preparativos para alinearse con los requisitos armonizados de datos de la norma ISO 20022 en serio y, a más tardar, a finales de 2027. Con la publicación de este informe, la CPMI seguirá colaborando con los operadores de sistemas de pago y las instituciones financieras para fomentar la aplicación de los requisitos de datos armonizados para finales de 2027 y estudiar cómo puede garantizarse una aplicación coherente en el futuro a medida que evolucione el panorama de los pagos.
Requisitos armonizados de datos ISO 20022 para mejorar los pagos transfronterizos
Octubre 2023
Resumen ejecutivo
Este informe del Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI) del Banco de Pagos Internacionales presenta los requisitos de datos armonizados ISO 20022 de la CPMI (en adelante, «requisitos de armonización») para el procesamiento mejorado de pagos transfronterizos. Para la Presidencia india del G-20, los requisitos armonizados de datos ISO 20022 son un resultado clave en 2023 en el marco del programa de pagos transfronterizos del G-20.
ISO 20022 es un estándar internacional para el intercambio de mensajes electrónicos entre instituciones financieras que tiene el potencial de permitir datos más consistentes y estructurados en el procesamiento de pagos. Con este fin, los requisitos de armonización propuestos proporcionan a los operadores de sistemas de pago y a los participantes, tanto del sector público como del privado, orientación sobre cómo aplicar la norma ISO 20022 de manera coherente para ayudar a facilitar pagos transfronterizos más rápidos, baratos, accesibles y transparentes («los objetivos del G-20»). Establecen requisitos específicos de datos para los mensajes ISO 20022 con el fin de aumentar la eficiencia de los pagos transfronterizos.
Es importante aclarar que los requisitos armonizados de datos de la norma ISO 20022, tal como se establecen en este documento, no se consideran, ni deben considerarse, requisitos reglamentarios. La CPMI alienta a los operadores de sistemas de pago y a los participantes a implementar prácticas que apoyen el formato y la transmisión coherentes de los mensajes de pago. Sin embargo, la aplicación de estos requisitos de armonización es, en última instancia, una decisión de las entidades individuales y no está obligada a transmitir un pago transfronterizo.
En la actualidad, la fragmentación y el uso mixto de los estándares de mensajería de pago crean una fricción importante en los pagos transfronterizos. Los sistemas de pago de todo el mundo están adoptando cada vez más la norma ISO 20022 como norma común de mensajería. El uso de una norma común de mensajes, y la capacidad de mensajería sustancialmente mayor de la norma ISO 20022, pueden promover una mayor interoperabilidad en los pagos transfronterizos y respaldar los objetivos del G20. Sin embargo, la variabilidad en las formas en que se implementa la norma ISO 20022 en todo el mundo podría socavar algunos de sus beneficios. Para hacer frente a este reto, la CPMI y el Grupo de Práctica del Mercado de Pagos (PMPG) de la industria mundial establecieron un grupo de trabajo conjunto (FTJ) para definir los requisitos de datos armonizados de la norma ISO 20022 en los pagos transfronterizos.
Este trabajo se ha guiado por varios criterios de alto nivel para garantizar la efectividad, la equidad y la practicidad del proceso y los resultados de este trabajo colaborativo entre la CPMI y la industria. En primer lugar, la atención se ha centrado en las medidas consideradas más críticas para ayudar a alcanzar los objetivos del G20. En segundo lugar, la CPMI ha tratado de ser neutral con respecto a las soluciones de pagos transfronterizos. En tercer lugar, dado que muchas jurisdicciones se encuentran actualmente en medio de la implementación de la norma ISO 20022, el trabajo se ha centrado en el estado futuro tras un período de transición de dos años que comienza con el final del período de coexistencia entre las normas de mensajería SWIFT MT e ISO 20022 (actualmente previsto para noviembre de 2025) y se extiende hasta finales de 2027, lo que permite a los participantes del mercado alinear sus prácticas de mensajería de pago con los requisitos de armonización de la CPMI. Por último, las propuestas identificadas deben ser realistas y alcanzables dentro del marco temporal de los objetivos del G20.
La materialización de los beneficios de los requisitos de armonización dependerá, fundamentalmente, de su aplicación generalizada y coherente. Una aplicación limitada, incompleta o incoherente podría dar lugar a una mayor fragmentación y limitar la interoperabilidad. Por otra parte, la adopción generalizada de estos requisitos de armonización generará un efecto de red que podría fomentar una mayor adopción. Los requisitos de armonización perfeccionan aún más las directrices existentes sobre las prácticas de mercado para incorporarlas a las diversas directrices de uso internacionales y locales. Idealmente, el uso armonizado de la norma ISO 20022 para los pagos transfronterizos se lograría a gran escala, independientemente de la comunidad de usuarios o los casos de uso específicos (es decir, no se adaptará a una comunidad de usuarios o a un solo caso de uso).
1. Introducción
1.1 Propósito de este informe
Este informe presenta los requisitos de datos armonizados ISO 20022 de la CPMI para la mejora del procesamiento de pagos transfronterizos. Los requisitos armonizados se aplican a los pagos interbancarios, los mensajes de compensación y liquidación, pero el enfoque es pertinente para la cadena de pagos transfronterizos de extremo a extremo. Los requisitos son el producto de las discusiones dentro de un grupo de trabajo conjunto de expertos en ISO 20022 de CPMI y la industria, y fueron informados por la encuesta de CPMI sobre los planes de adopción de ISO 20022 de los operadores de sistemas de pago realizada a fines de 2021. Además, los requisitos reflejan los comentarios recibidos durante una consulta pública formal realizada por la CPMI a principios de 2023 sobre un conjunto preliminar de requisitos de armonización propuestos. 1 La CPMI considera que la armonización de las directrices de uso de la norma ISO 20022 en los pagos transfronterizos con los requisitos de armonización puede dar lugar a mejoras en el coste, la velocidad y la transparencia de los pagos transfronterizos, ayudando al G-20 a alcanzar sus objetivos de pagos transfronterizos para 2027. Por ello, con la publicación de este informe, la CPMI recomienda que los operadores de sistemas de pago y los participantes comiencen los preparativos para alinear sus directrices de uso de la norma ISO 20022 con estos requisitos de armonización antes de finales de 2027.
1.2 Fricciones derivadas de la fragmentación de los estándares de mensajería
El programa de pagos transfronterizos del G-20 identificó la fragmentación de las normas de mensajería de pago como una de las principales fricciones que contribuyen al alto coste, la lentitud y la falta de transparencia de los pagos transfronterizos. Históricamente, los sistemas de pago de todo el mundo han utilizado una amplia gama de estándares de mensajería para los pagos nacionales. Históricamente, la interoperabilidad entre sistemas de pago con el fin de procesar pagos transfronterizos ha sido respaldada por el estándar de mensajería SWIFT MT2. Sin embargo, las traducciones entre el MT de SWIFT y los estándares nacionales patentados a veces provocan problemas de truncamiento y fragmentación de datos, lo que retrasa el procesamiento de los pagos transfronterizos y aumenta los costes. Además, el uso de datos insuficientes y no estructurados en algunos ámbitos de la norma SWIFT MT, en particular para la identificación de las partes, socava el procesamiento automatizado directo, ralentizando los pagos transfronterizos y aumentando su coste.
1.3 Beneficios de la ISO 20022 como norma internacional común
En este contexto, la creciente adopción mundial de la norma ISO 20022 en los sistemas de pago para sustituir a las normas nacionales propietarias ha sido una oportunidad para promover una mayor interoperabilidad de las normas de mensajería, con beneficios para mejorar los pagos transfronterizos y un rendimiento más coherente para los usuarios finales. En particular, la encuesta de la CPMI (realizada a finales de 2021) para la armonización de la norma ISO 20022 indicó que el 78 % de los encuestados (de un total de 56 gestores de sistemas de pago en 38 jurisdicciones) han aplicado o tienen planes concretos de aplicar la norma ISO 20022 de aquí a 2025. ISO 20022 es un estándar global y abierto para la información financiera. Proporciona un lenguaje común para su uso en todo tipo de transacciones financieras, incluidos los pagos transfronterizos. Además, la norma ISO 20022 permite compartir datos más ricos y estructurados a través de mensajes estandarizados en comparación con la mayoría de las normas propietarias actuales. Los datos estructurados mejoran la eficiencia de la verificación de transacciones para el cumplimiento (por ejemplo, sanciones y lucha contra el lavado de dinero (AML)), así como otros fines como la prevención del fraude).
1.4 Retos persistentes en materia de armonización
Si bien la adopción global de la norma ISO 20022 es una oportunidad muy importante para mejorar los pagos transfronterizos, la variabilidad y la incoherencia en las formas en que se implementa y utiliza la norma en diferentes jurisdicciones y regiones corre el riesgo de socavar sus beneficios. Por ejemplo, muchas de las ineficiencias con los pagos transfronterizos a las que se enfrentan tanto el sector financiero como sus clientes se deben a flujos de mensajes desalineados y a un uso incoherente de los datos a lo largo de la cadena de pagos de extremo a extremo. Por lo tanto, si bien la norma ISO 20022 proporciona una base común para un intercambio más interoperable de mensajes de pago transfronterizos, la forma en que se utiliza la norma en la práctica podría variar considerablemente, y las fricciones en el procesamiento de los pagos transfronterizos podrían persistir incluso cuando se adopte la norma ISO 20022. La adopción generalizada de los requisitos de armonización por parte de los gestores de sistemas de pago y otros proveedores puede contribuir a fomentar la aplicación por parte de las entidades de la cadena de valor que dudan en invertir en la actualización de sus normas de mensajes.
1.5 Colaboración de la CPMI con la industria en la armonización de la norma ISO 20022 para los pagos transfronterizos
Para hacer frente a estos desafíos, la CPMI ha trabajado con la industria para facilitar una adopción y un uso armonizados de la norma ISO 20022 para los pagos transfronterizos. 3 Con este fin, a principios de 2022 se creó un grupo de trabajo conjunto (FTJ) compuesto por especialistas en mensajería de la CPMI y del Grupo de Práctica del Mercado de Pagos (PMPG). Los miembros de la FTJ tienen una amplia experiencia en la participación en grupos de trabajo de normalización facilitados por el PMPG (por ejemplo, HVPS+, CBPR+).4 El FTJ ha definido un modelo de datos armonizado5 para los mensajes ISO 20022 pertinentes a los pagos transfronterizos con el fin de mejorar los procesos de pago de extremo a extremo. El FTJ cree que el modelo común de datos complementará las directrices de uso y las prácticas de mercado existentes, armonizando aún más el uso de la norma ISO 20022 y ayudando al programa a alcanzar sus objetivos de velocidad, coste y transparencia.
2. Requisitos armonizados de datos ISO 20022 para la mejora de los pagos transfronterizos
2.1 Objetivo
Los requisitos armonizados de datos ISO 20022 de CPMI para la mejora de los pagos transfronterizos se presentan como requisitos generales de datos en un conjunto básico de mensajes ISO 20022, que complementan las directrices de uso del mercado existentes, con el objetivo de garantizar que los beneficios de ISO 20022 puedan materializarse en la mayor medida posible para los pagos transfronterizos. Como tales, representan prácticas de uso de datos ISO 20022 que, cuando se aplican de manera consistente, mejorarán la eficiencia (es decir, el procesamiento directo) de los pagos transfronterizos. Si bien las directrices de uso existentes de la norma ISO 20022 (por ejemplo, CBPR+) proporcionan una orientación clara y detallada sobre las prácticas de mercado, su nivel de detalle dificulta la identificación de los elementos del mensaje que son críticos para el procesamiento eficiente de los pagos transfronterizos de extremo a extremo. Además, para facilitar la interoperabilidad durante un período de adopción gradual con mercados que se mueven a diferentes velocidades, la guía de implementación actual contiene muchos compromisos, que incluyen permitir el uso continuo de datos no estructurados. Esto da lugar a una infrautilización (temporal) del potencial de la norma ISO 20022. Para superar esto, los requisitos de CPMI se establecen para finales de 2027 con un período de transición de dos años entre 2025 y 2027 (durante el cual los requisitos pueden tratarse como recomendaciones).
Es importante aclarar que los requisitos armonizados de datos de la norma ISO 20022, tal como se establecen en el presente documento, no se consideran, ni deben considerarse, requisitos reglamentarios que deban hacer cumplir las autoridades reguladoras. El incumplimiento de los requisitos descritos en el presente informe no daría lugar al rechazo de esos pagos. Sin embargo, estos pagos se realizarían con menos eficiencia y un mayor riesgo de fracaso o retraso que el que habría logrado la versión armonizada.
Por último, si bien los requisitos de armonización de datos de la CPMI ISO 20022 se definen para los mensajes de compensación y liquidación de pagos interbancarios incluidos en el ámbito de aplicación (cuadro 1), el FTJ también tuvo en cuenta la cadena de pagos transfronterizos de extremo a extremo, ya que la eficiencia potencial de un pago transfronterizo depende de la calidad de los datos facilitados por el cliente que inicia el pago. Por este motivo, en el anexo 3 se documentan los requisitos armonizados en materia de datos para la iniciación de pagos en el ámbito de la relación cliente-banco (es decir, el pago y la solicitud de pago). Otra ambición de este enfoque de extremo a extremo es evitar cualquier desajuste entre las directrices de uso de las distintas etapas de un pago transfronterizo de extremo a extremo (es decir, la iniciación, la compensación y liquidación interbancarias y la presentación de informes).6 Véase el gráfico 1 a continuación.
2.2 Principios rectores
El trabajo para desarrollar requisitos que fomenten una mayor armonización en el uso de la norma ISO 20022 para los pagos transfronterizos se ha guiado por varios principios de alto nivel. Estos principios reconocen la naturaleza de interés público de este trabajo y el panorama cambiante y diverso con respecto a la adopción global de ISO 20022.
• Objetivos del G20. Los esfuerzos para desarrollar requisitos de armonización se centran en ayudar a alcanzar los cuatro objetivos que el G-20 ha establecido para mejorar los pagos transfronterizos. Estos objetivos están relacionados con el coste, la velocidad, el acceso y la transparencia de los pagos transfronterizos. Como tal, la CPMI solo ha tratado de recomendar requisitos que se relacionen con al menos uno de estos objetivos. Dado que los propios objetivos abarcan la totalidad de la cadena de pagos transfronterizos, y no solo un segmento, el FTJ ha tratado de desarrollar requisitos de armonización de extremo a extremo.
• Independiente de la plataforma y de la red. Al desarrollar los requisitos de armonización propuestos, la CPMI se ha propuesto ser neutral con respecto a las soluciones utilizadas por las instituciones financieras para el procesamiento de pagos transfronterizos. Los requisitos no presuponen el uso de ninguna plataforma de pagos transfronteriza, redes de mensajería o proveedores de servicios específicos, ni pretenden inclinar el campo de juego hacia proveedores de servicios específicos. Los requisitos tienen como objetivo cubrir casos de uso amplios, ser neutrales y apoyar la igualdad de condiciones entre los proveedores de servicios.
• Orientación a un presunto estado futuro. El mandato del FTJ era proponer requisitos de armonización para un presunto estado futuro en algún momento a partir del final del período de coexistencia entre las normas MT e ISO 20022 (actualmente previsto para noviembre de 2025). Para muchos sistemas de pago e instituciones financieras de todo el mundo, los próximos años serán un período de transición a ISO 20022, que requerirá compromisos temporales, como se describió anteriormente. Sin embargo, el FTJ presume que la necesidad de estos compromisos desaparecerá cuando finalice el período de coexistencia en el espacio de pagos transfronterizos entre la norma MT y la ISO 20022.
• Ambicioso pero realista. El FTJ se centró en identificar propuestas que fueran significativas en términos de los objetivos del G20, pero también realistas en términos de: i) el nivel de esfuerzo necesario para alinearse con los requisitos de armonización de la CPMI en el plazo previsto; y ii) los esfuerzos en curso de la industria para elaborar directrices sobre prácticas de mercado para algunos de los mensajes incluidos en el ámbito de aplicación. La CPMI reconoce que los diferentes requisitos implicarán diferentes niveles de esfuerzo en las distintas jurisdicciones. Sin embargo, ha calibrado sus propuestas, sobre la base de las opiniones de los expertos recogidas a través del FTJ y de los comentarios recibidos a través de una consulta de la industria y de muchos otros compromisos de la industria, sobre la base del mayor bien para el mayor número de personas. Se consideró que algunos requisitos propuestos, más ambiciosos, eran demasiado costosos o no estaban lo suficientemente maduros como para presentarlos de manera realista.
Publicado originalmente: https://www.xbrl.org/news/cpmi-streamlines-iso-20022-data-for-efficient-cross-border-payments/