Publicado el 7 de enero de 2024 por Editor
El Comité Conjunto de Supervisión Regulatoria del Reino Unido, un esfuerzo de colaboración entre la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y el Regulador de Sistemas de Pago (PSR), ha proporcionado una actualización sobre los avances sustanciales realizados desde su anuncio de la visión de banca abierta en abril. El Comité describe los planes para introducir una nueva ola de productos y servicios de pago, enfatizando la necesidad de un modelo comercial sólido para respaldar el despliegue de Pagos Recurrentes Variables (VRP) no generalizados.
En respuesta al plan del Grupo de Trabajo de Pagos Recurrentes Variables, el Comité tiene como objetivo facilitar métodos de pago innovadores y flexibles entre clientes y empresas. Las recomendaciones priorizan los pagos a servicios públicos regulados, servicios financieros y sectores gubernamentales como un trampolín para aplicaciones VRP y de banca abierta más amplias.
Los copresidentes del comité, Chris Hemsley y Sheldon Mills, expresan optimismo sobre el crecimiento de la banca abierta en el Reino Unido y destacan los esfuerzos de colaboración en todo el ecosistema.
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FCA BANCA ABIERTA PSR REINO UNIDO
Actualización sobre las acciones para permitir la próxima fase de la banca abierta en el Reino Unido
Comité Conjunto de Supervisión Regulatoria
Diciembre 2023
1. Visión
1.1 Como pionero de la banca abierta, el Reino Unido es un líder mundial consolidado en este campo. Para mantener este liderazgo internacional, el Comité Conjunto de Supervisión Regulatoria (JROC, «el Comité») está tomando medidas para pasar a la siguiente fase del viaje de la banca abierta del Reino Unido.
1.2 Hacer realidad la visión del Comité sobre la banca abierta implica aprovechar los éxitos actuales y, al mismo tiempo, hacer avanzar la banca abierta de forma segura. El Comité prevé que el mayor crecimiento de la banca abierta se verá respaldado por la creación de una futura entidad económicamente sostenible con una gobernanza independiente y el desarrollo continuo de nuevos servicios innovadores que recuperen su coste a largo plazo. Con el tiempo, esto permitirá que la banca abierta crezca y se amplíe más allá de los requisitos actuales establecidos en la Orden CMA.
1.3 Para facilitar esta evolución, el Comité publicó en abril de 2023 su informe detallado titulado Recomendaciones para la próxima fase de la banca abierta en el Reino Unido (en lo sucesivo, «el Informe»). El informe se basó en la declaración conjunta publicada por el Comité en diciembre de 2022, el informe del Grupo de Trabajo Estratégico (SWG), el informe de la hoja de ruta para el final de la implementación del fideicomisario y las presentaciones y compromisos de un número significativo de partes interesadas. El informe expuso los puntos de vista y recomendaciones del Comité, así como las acciones conjuntas necesarias para llevar a cabo la siguiente fase de la banca abierta.
1.4 El Comité, con el apoyo y el liderazgo de todo el ecosistema de la banca abierta, ha avanzado en diversas líneas de trabajo desde la publicación del Informe en abril de 2023. Desde la publicación de abril, Joe Garner publicó la revisión Future of Payments encargada por el Tesoro. Las conclusiones de esta revisión respaldaron el papel clave que puede desempeñar la banca abierta en los servicios financieros y subrayaron la importancia del trabajo que JROC y las partes interesadas tienen en marcha.
1.5 Es alentador ver que el impulso de la banca abierta se mantiene y que las acciones avanzan a buen ritmo, pero aún queda mucho trabajo por hacer para hacer realidad la visión del Comité sobre la banca abierta. Hacer realidad la visión del Comité llevará tiempo y requerirá una financiación y un compromiso adecuados por parte de los participantes del ecosistema.
1.6 En línea con el compromiso del Comité de publicar una actualización de los progresos realizados para el cuarto trimestre de 2023, este documento ofrece una visión general de los progresos realizados desde abril de 2023 e identifica los próximos pasos clave a medida que seguimos trabajando con el ecosistema para preparar la banca abierta para el futuro.
2. Antecedentes
2.1 Con el fin de garantizar que se aprovechen plenamente los beneficios de la banca abierta y que se mantenga el impulso, el Comité, en su informe de abril, identificó una hoja de ruta de 29 acciones2 que impulsarán la banca abierta en un enfoque de ejecución en tres fases durante los próximos dos años y medio. Además de la transición de Open Banking Limited (OBL)3 a una futura entidad que se espera que desempeñe un papel central en el desarrollo y la mejora de las propuestas de banca abierta nuevas y existentes, la hoja de ruta clasificó cada una de estas 29 acciones en cinco temas clave:
• Mejorar la disponibilidad y el rendimiento
• Mitigar los riesgos de delitos financieros
• Garantizar una protección eficaz de los consumidores en caso de que algo salga mal.
• Mejorar los flujos de información a los proveedores de servicios de pago de terceros (TPP) y a los usuarios finales
• Promoción de servicios adicionales, utilizando pagos recurrentes variables (VRP) no amplios como Fase 1 de la implementación
2.2 En el informe se expuso la visión del Comité para la futura entidad en el Estado provisional. En consonancia con sus declaraciones de marzo de 2022 y diciembre de 2022, el Comité espera que, con sujeción al consentimiento de la CMA, la banca abierta pase del modelo actual, en el que la entidad de aplicación de la banca abierta (OBIE) es supervisada por la CMA para las obligaciones derivadas de la Orden de la CMA, a un estado provisional, en el que una entidad futura será supervisada por el Comité (con respecto a la actividad no relacionada con la Orden) y por la CMA (con respecto a la actividad de la Orden). previo al establecimiento de un marco regulatorio a largo plazo para la banca abierta. Se espera que la Entidad del Futuro desempeñe un papel central en el desarrollo y la mejora de las propuestas de banca abierta nuevas y existentes.
2.3 En el informe también se exponían las nuevas ideas del Comité sobre la gobernanza, la estructura y la financiación de la futura entidad una vez que esté plenamente establecida en el marco de un marco normativo a largo plazo. El Comité está trabajando en estrecha colaboración con el ecosistema para desarrollar propuestas detalladas sobre el diseño de la futura entidad, y con el gobierno para desarrollar un marco regulatorio a largo plazo una vez que se establezcan las bases legislativas para la siguiente fase de la banca abierta.
2.4 Esta labor avanza a buen ritmo. Para impulsar este trabajo, establecimos un Grupo de Trabajo de Entidades Futuras, presidido por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA, por sus siglas en inglés), que funcionó durante el verano y el otoño para desarrollar recomendaciones del ecosistema sobre las capacidades, la gobernanza y el modelo de financiación de la futura entidad. El Grupo de Trabajo de Entidades Futuras presentó sus recomendaciones al Comité a finales de noviembre de 2023, y el Comité está examinando detenidamente el informe junto con otras aportaciones. La futura entidad será fundamental para el éxito futuro de la banca abierta en el Reino Unido, y el Comité tomará una decisión sobre su estructura, gobernanza y modelo de financiación recomendados a principios del próximo año. En el primer trimestre del próximo año, el Comité publicará esta decisión y los pasos inmediatos que se tomarán para establecer la futura entidad. El Comité agradece a los miembros del Grupo de Trabajo sobre Futuras Entidades sus contribuciones a la línea de trabajo, que han sido atentas y cuidadosamente consideradas.
2.5 Análogamente, se estableció un Grupo de Trabajo sobre VRP para avanzar en la entrega de VRP sobre una base comercial. Como se indica a continuación, el Comité ha examinado detenidamente el plan elaborado y ha publicado, junto con esta actualización, los próximos pasos para ofrecer VRP comerciales. El Comité agradece a los miembros del Grupo de Trabajo VRP por sus valiosas contribuciones a esta línea de trabajo.
2.6 El cumplimiento de la hoja de ruta requiere esfuerzos de colaboración por parte de todos los miembros del ecosistema, incluidos el Comité, los reguladores individuales, los proveedores de servicios de pago de gestión de cuentas (ASPSP), los proveedores de servicios de pago receptores (PSP) en Faster Payments, los proveedores externos (TPP), OBL, la futura entidad (una vez que se forme), Pay.UK,4 y las empresas, y este año hemos visto a los distintos miembros del ecosistema unirse para cumplir las recomendaciones de la JROC. A medida que avancen los flujos de trabajo, la colaboración y la financiación de todo el ecosistema serán primordiales.
3. Actualización del progreso en todos los temas
Flujo de trabajo 1: Mejorar la disponibilidad y el rendimiento
3.1 El objetivo de esta línea de trabajo es desarrollar un ecosistema en el que la disponibilidad y el rendimiento de la interfaz de programación de aplicaciones (API) de banca abierta sean sistemáticamente elevados en todos los ASPSP. La mejora de la disponibilidad y el rendimiento permitirá a los consumidores y a las empresas generar confianza en los servicios de banca abierta, de modo que el mercado de servicios pueda escalar y crecer.
3.2 Para apoyar este objetivo, el Comité asignó a OBL una acción para diseñar un marco de recopilación de datos que pueda utilizar para recopilar y analizar datos sobre el rendimiento y la disponibilidad de las API. Esta colección es complementaria a los requisitos reglamentarios obligatorios en virtud de la SCARTS. El ejercicio de recopilación de datos tiene como objetivo considerar el rendimiento del ecosistema, así como ayudar a la FCA a evaluar si los requisitos técnicos existentes deben modificarse y cómo deben modificarse para mejorar la disponibilidad y el rendimiento de las API de banca abierta.
3.3 El marco ha sido diseñado y aprobado por el Comité, y la OBL está tomando medidas para la recopilación de datos. La recopilación de datos comenzó en el cuarto trimestre de 2023 y los datos se recopilaron de los ASPSP y los TPP de forma voluntaria. Los datos se agregarán y anonimizarán antes de que se proporcionen a la FCA y al Comité para que se utilicen para futuras consideraciones políticas.
3.4 En la actualidad, no existe la intención de imponer requisitos adicionales de información reglamentaria a las empresas del ecosistema. Se solicita a todos los participantes del ecosistema (incluidos los TPP) que envíen voluntariamente sus datos mensuales sobre la disponibilidad y el rendimiento de la API a OBL de acuerdo con el marco publicado.
Línea de trabajo 2: Mitigación de los riesgos de delitos financieros
Diseñar un marco de recopilación de datos para la delincuencia financiera
3.5 El objetivo de esta línea de trabajo es diseñar e implementar un mecanismo de recopilación de datos que proporcione una visión informada de la naturaleza y el alcance de los delitos económicos que ocurren en los pagos de banca abierta. Todos los involucrados en la banca abierta deben mitigar eficazmente los riesgos y garantizar la seguridad de los consumidores. Al comprender mejor los niveles de delitos financieros, incluidos el fraude y el lavado de dinero, podemos mejorar las herramientas utilizadas y la información intercambiada entre los participantes de la banca abierta para mitigar los riesgos de fraude y delitos financieros.
3.6 El Tribunal pidió a OBL que diseñara un marco voluntario de recopilación de datos para avanzar en este objetivo y que utilizara los datos generados para comparar el fraude relacionado con la banca abierta y el fraude comparable dentro de los propios canales de los bancos a lo largo del tiempo. Esto servirá de base para la adopción de medidas reguladoras adecuadas para hacer frente a la delincuencia financiera dentro del ecosistema de la banca abierta a largo plazo.
3.7 La OBL propone comenzar centrándose en la recopilación voluntaria de datos relativos al fraude bancario abierto y explorar otros tipos de delitos financieros en una fase posterior. Los datos relativos a los delitos financieros más allá del fraude están menos disponibles en los ASPSP y los TPP, y el Comité alienta a los ASPSP y TPP a que recopilen y supervisen estos datos.
3.8 El marco de recopilación de datos se basa en los requisitos existentes en materia de presentación de informes y abarca datos mensuales sobre:
• Número total de pagos de Open Banking por volumen y valor
• Número total de incidentes de fraude de Open Banking por volumen y valor
De cara a finales de este año y al próximo, esperamos recibir propuestas sobre la implementación del intercambio de datos basado en la banca abierta en Faster Payments para reducir el fraude, y sobre la implementación de herramientas de prevención de delitos financieros para los TPP y los ASPSP, así como consideraciones para un intercambio de datos basado en API más amplio más allá del fraude de pagos push autorizados (APP).
Implemente el uso del intercambio de datos basado en la banca abierta en Faster Payments para reducir el fraude
3.9 Además de nuestra recomendación de desarrollar un marco de recopilación de datos, y en consonancia con las conclusiones del Grupo de Trabajo y los informes de la hoja de ruta de fin de la implementación del Fideicomisario, pedimos a OBL que continuara su trabajo actual sobre los indicadores de riesgo de transacción. Le pedimos que considerara cómo el intercambio de datos basado en API podría ayudar a identificar los pagos de alto riesgo y, en consecuencia, reducir el fraude.
3.10 Para ayudar a reducir el fraude específicamente para Faster Payments, Pay.UK pedimos que trabajara en estrecha colaboración con OBL en esta evaluación para garantizar que se tuviera en cuenta su trabajo actual sobre el desarrollo de una API de intercambio de datos de fraude mejorados (EFD). Pay.UK continúa trabajando en el desarrollo del EFD. Celebra una reunión quincenal de coordinación con el PSR y preside otros grupos de la industria junto con el Departamento de Finanzas del Reino Unido. Pay.UK tiene como objetivo la prestación de servicios de directorio para el EFD para el segundo trimestre de 2024. El PSR y la FCA continuarán monitoreando de cerca el progreso.
Línea de trabajo 3: Garantizar una protección eficaz de los consumidores en caso de que algo salga mal
3.11 El objetivo de esta línea de trabajo es garantizar que los consumidores permanezcan seguros y protegidos cuando utilicen los productos y servicios de banca abierta actuales y futuros. Esto incluye que la banca abierta cuente con procesos de resolución de disputas para cuando algo salga mal y protecciones adecuadas para los consumidores.
3.12 El Comité pidió a la OBL que realizara un análisis de las deficiencias de los procesos de solución de controversias en el ámbito de la banca abierta, que abarcara tanto los pagos como los servicios de datos.
3.13 La OBL ha presentado a la JROC un informe en el que se ponen de relieve seis lagunas en los procesos de solución de diferencias, incluidas las existentes entre los ASPSP y los TPP, y en la protección de los consumidores, junto con algunas posibles soluciones para subsanarlas. Las seis brechas identificadas por el informe de la OBL son:
• la falta de un proceso común de gestión de disputas entre los ASPSP y los TPP por fallas técnicas y operativas
• La falta de protección adicional de las compras que ofrecen los pagos de Open Banking
• La falta de protección adicional contra la insolvencia ofrecida en las compras realizadas a través de pagos de banca abierta.
• la falta de procesos subyacentes entre los ASPSP y los TPP para respaldar las protecciones contra el fraude que se ofrecen en la banca abierta;
• Obligaciones poco claras para los participantes del ecosistema cuando se produce una violación de datos por parte de los TPP o las empresas contratadas.
• Desafíos para los consumidores a la hora de ejercer los derechos de protección de datos frente a múltiples participantes del ecosistema
3.14 La FCA y el PSR están considerando las conclusiones del informe de OBL, junto con el trabajo relacionado con la protección del consumidor y la resolución de disputas en el Grupo de Trabajo VRP, incluido el llamado para que se establezca un marco formal de resolución de disputas.
Línea de trabajo 4: Mejora de los flujos de información a los TPP y a los usuarios finales
3.15 Con el fin de fomentar la confianza en los sistemas de banca abierta y aumentar la calidad de los servicios de banca abierta, el Comité está tratando de apoyar la mejora de los flujos de información, incluida la garantía de que las partes sigan las normas comunes preexistentes pertinentes y logren una aplicación coherente de los mensajes de error y de situación de pago. Esto ayudará a los TPP a identificar y comprender rápidamente los problemas y mejorar las experiencias de los clientes.
3.16 El Comité preveía que la OBL podría necesitar ayudar a las empresas a realizar estas mejoras técnicas mediante la actualización de las normas de la banca abierta. El apoyo de Pay.UK, como entidad responsable del funcionamiento de Faster Payments y del desarrollo y funcionamiento de la Nueva Arquitectura de Pagos (NPA), también sería clave para garantizar que los sistemas de pago apoyen el suministro de flujos de información precisos.
3.17 En consecuencia, el Comité pidió a la OBL y a Pay.UK que realizaran un análisis de las deficiencias de las situaciones de pago coherentes y definitivas en Faster Payments y la banca abierta. La OBL y Pay.UK han presentado al Comité un informe sobre las brechas en los estados de pago y los mensajes de error entre los ASPSP y los TPP.
3.18 En el informe se identificaron cuatro lagunas clave y recomendaciones de mitigación. Las brechas identificadas son:
• Exactitud de la información sobre el estado del pago
• Falta de información sobre los motivos de los impagos
• Falta de especificidad en los mensajes de error
• Falta de coherencia en los mensajes de error
3.19 Para mitigar estas cuatro deficiencias, el informe de OBL y Pay.UK recomendó que:
• Actualizar el estándar de Open Banking para mejorar la información sobre el estado de los pagos
• Actualización del estándar de Open Banking para mejorar la gestión de los mensajes de error
• Se actualizarán los sistemas de pago para mejorar el mapeo de los mensajes de Open Banking, así como una revisión de las confirmaciones de aceptación calificada y estado final.
3.20 Se formuló otra recomendación de apoyo reglamentario para impulsar la aplicación coherente de las demás recomendaciones en todos los ASPSP.
3.21 El Comité reconoce la necesidad de subsanar las lagunas detectadas en el informe de OBL y Pay.UK y pide a ambas organizaciones que inicien el proceso de actualización de las normas de banca abierta cuando proceda, de conformidad con las directrices de mejores prácticas, con el fin de subsanar estas lagunas, lograr la conformidad con el marco normativo existente y también explorar las mejoras que pueden introducirse en los sistemas de pago.
3.22 La OBL y Pay.UK deben tener en cuenta las implicaciones técnicas y financieras de proporcionar mejores flujos de información para garantizar que los cambios que se requieran de los participantes en el ecosistema, y el plazo en el que se aplican, sean proporcionados.
Línea de trabajo 5: Promoción de servicios adicionales, utilizando VRP sin barrido como piloto
Presentación de los principios del modelo económico de API premium
3.23 La prestación de servicios API de primera calidad5 por parte de los ASPSP y los TPP debe estar respaldada por un modelo comercial sostenible. Por esta razón, el Comité pidió a la PSR y a la FCA que establecieran principios de alto nivel para desarrollar un modelo comercial sostenible y seguro que se tradujera en precios que fueran justos y transparentes y promovieran la competencia. Estos principios también deben tener en cuenta la necesidad de proteger a los consumidores y a las empresas de los daños, incluidos los efectos de la delincuencia cibernética y financiera.
3.24 En el documento de debate conjunto «Principios para los marcos comerciales de las API premium», publicado en junio de 2023, se esbozan cinco principios de fijación de precios de alto nivel. El documento analiza cómo avanzar en el desarrollo de API premium, pilotando modelos comerciales y probando nuevas API premium.
3.25 Posteriormente, el Comité ha mantenido conversaciones con las partes interesadas sobre los principios de fijación de precios publicados, incluso para proporcionar aclaraciones, y ha recibido comentarios que están en general de acuerdo con el pensamiento del Comité.
Expansión de los VRP más allá de los casos de uso más amplios
3.26 De conformidad con el informe de abril, se estableció un grupo de trabajo sobre VRP presidido por el PSR y dirigido por la industria para elaborar un plan que permitiera un despliegue gradual de los VRP no amplios. El Grupo de Trabajo de VRP ha redactado un plan para el despliegue de VRP no amplios, estableciendo un camino hacia la escalabilidad. El proyecto fue acordado por el grupo de trabajo el 18 de octubre de 2023 y presentado al Comité el 20 de octubre de 2023.
3.27 El grupo se centró en la capacidad funcional, la protección del consumidor y los requisitos de los modelos comerciales. Concluyó que los requisitos existentes son en gran medida suficientes para cubrir un despliegue inicial de VRP no amplios, pero que se podrían realizar una serie de mejoras para satisfacer las necesidades más amplias de los consumidores y las empresas. Esto incluye la creación de un mecanismo formal de resolución de disputas. El Comité reconoce las opiniones divergentes sobre la forma en que se podría desbloquear un modelo comercial y la participación. El plan también se discutió con paneles de consumidores y empresas en noviembre. Puede encontrarse más información sobre el plan y la respuesta del Comité al mismo aquí.
3.28 Las recomendaciones del plan se han tenido en cuenta en la consulta propuesta por el PSR para el cuarto trimestre sobre los cambios en los pagos más rápidos necesarios para admitir los VRP no amplios en un conjunto inicial de casos de uso. Esta consulta se centra en el modelo comercial para la fase piloto, basándose en las discusiones y puntos de vista compartidos en el Grupo de Trabajo VRP. En él se exponen las ideas iniciales sobre las discusiones sobre el modelo comercial del Grupo de Trabajo sobre el VRP, qué intervenciones podrían desbloquearlo y los posibles usos de los poderes del PSR para lograr un modelo comercial que funcione. En particular, la consulta busca la opinión de las partes interesadas sobre posibles intervenciones sobre los precios y la cobertura de la ASPSP. El PSR y el Comité utilizarán las pruebas reunidas a través de la consulta para seguir desarrollando el pensamiento político y publicar propuestas actualizadas en 2024.
3.29 En cuanto a los próximos pasos, junto con la consulta del PSR, el Comité pide que se establezca un grupo de aplicación presidido por la OBL y Pay.UK, supervisado por el PSR y la FCA, que presentará los cambios recomendados en las capacidades funcionales. En cuanto a la protección de los consumidores, si bien la PSR y la FCA seguirán examinando si la normativa y la legislación vigentes identifican suficientemente quién es responsable cuando algo sale mal, el Comité está dispuesto a establecer un marco formal de resolución de disputas y pide al grupo de aplicación que considere cómo se puede establecer dicho marco para la puesta en marcha de la Fase 1 de los VRP no amplios.
3.30 El Comité tiene como objetivo la puesta en marcha de la Fase 1 de los VRP no transversales para el tercer trimestre de 2024. Este ejercicio nos permitirá aprender lecciones sobre cómo se podría establecer e implementar un acuerdo multilateral o un libro de reglas para otras API premium, para las que nuestra ambición sigue siendo el cuarto trimestre de 2025.
Investigación de consumidores (incluso para consumidores con características de vulnerabilidad)
3.31 Además de supervisar los avances del grupo de ejecución, la FCA y el PSR pusieron en marcha en el cuarto trimestre de 2023 un estudio de consumo para identificar los casos de uso críticos y futuros de la banca abierta y los riesgos para los clientes, incluidos aquellos con características vulnerables. Para esta investigación, la PSR y la FCA consideraron que la vulnerabilidad se aplica a los consumidores con mala salud permanente o temporal, con baja resiliencia financiera o que han experimentado un evento de vida como el despido o la ruptura de una relación en los últimos seis meses. Esto se alinea con la forma en que se define la vulnerabilidad en la Guía de la FCA para empresas sobre el trato justo de los clientes vulnerables y la encuesta Financial Lives.
3.32 La investigación examina: las actitudes actuales de pago de los consumidores del Reino Unido en relación con los casos de uso de la Fase 1 de VRP; el apetito y la preocupación de los consumidores en torno al cambio de comportamiento; y dónde la banca abierta podría ser beneficiosa para la vida financiera de los consumidores.
3.33 Esto se basa en la investigación existente sobre las necesidades de los consumidores, en particular de aquellos con características vulnerables, en lo que respecta a sus viajes financieros y de pago actuales. Los resultados de esta investigación sobre los consumidores se compartirán con el Comité, con vistas a su publicación a principios de 2024, y se tendrán en cuenta en futuras líneas de trabajo, incluidas las relativas a las API premium.
Finalización del diseño de la futura entidad
3.34 En el informe de abril del Comité, la FCA y el PSR se comprometieron, con el apoyo de la CMA, a trabajar con los participantes de la banca abierta y las partes interesadas en general en el diseño de la futura entidad. Se estableció un Grupo de Trabajo de Entidades Futuras formado por participantes del ecosistema para considerar el diseño de la entidad futura. Tras el compromiso inicial durante el verano, el Comité acordó modificar la fecha de entrega de la labor del Grupo de Trabajo sobre la Futura Entidad de septiembre de 2023 a noviembre de 2023, para garantizar que todos los miembros del grupo de trabajo pudieran contribuir a esta línea de trabajo.
3.35 El Grupo de Trabajo sobre la Futura Entidad, presidido por la FCA, estableció tres subgrupos (sobre capacidades, financiación y gobernanza) para presentar propuestas sobre la futura entidad al Comité en forma de informe. El informe ha sido preparado por representantes de la industria y de los consumidores y se ha basado en encuestas sobre el ecosistema y comparaciones internacionales seleccionadas. Al hacerlo, los subgrupos desarrollaron modelos y escenarios para probar opciones basadas en los principios de diseño establecidos en el Informe de abril del JROC.
3.36 El Grupo de Trabajo sobre Entidades Futuras presentó su informe final al Comité a finales de noviembre de 2023. El Comité está examinando las recomendaciones del informe sobre la gobernanza, la estructura jurídica, la financiación y las capacidades de la futura entidad. Para respaldar esta situación, se está elaborando un modelo económico de las opciones propuestas en el informe del Grupo de Trabajo sobre las Entidades Futuras, que se presentará al Comité para que adopte una decisión. A principios del próximo año, el Comité adoptará una decisión sobre la estructura, la gobernanza y el modelo de financiación recomendados para la futura entidad. En el primer trimestre del próximo año, el Comité publicará esta decisión y los pasos inmediatos que se tomarán para establecer la futura entidad.
3.37 Una vez que se publique la decisión del Comité sobre el diseño de la futura entidad, incluida una estructura apropiada para la futura entidad durante el estado provisional, OBL preparará sus operaciones, personal y activos en curso para la transición, como es su responsabilidad en virtud de la Orden de la CMA. La CMA considerará su consentimiento para la transición una vez que esté satisfecha con los términos de la transición, que se hayan realizado los preparativos adecuados para la transición y que la banca abierta se convierta en una entidad futura financieramente estable y bien gobernada.
4. El marco regulatorio a largo plazo
4.1 En las recomendaciones del Comité de abril de 2023, el Gobierno expuso su intención de legislar para crear un marco regulatorio a largo plazo para la banca abierta y detalló los principios que sustentarán dicho marco.
4.2 Esto incluía la intención del gobierno de crear un esquema de datos inteligentes utilizando los poderes que otorgaría el Proyecto de Ley de Protección de Datos e Información Digital, que desde entonces se retiró y se reemplazó por el Proyecto de Ley de Protección de Datos e Información Digital (No.2) (Proyecto de Ley DPDI). Posteriormente, el Gobierno ha modificado el proyecto de ley DPDI para garantizar la compatibilidad con su visión de la banca abierta y cumplir los principios establecidos en las recomendaciones de abril de 2023. El proyecto de ley DPDI se encuentra actualmente en tramitación en el Parlamento.
4.3 En su Declaración de Otoño de 2023, el Gobierno se comprometió a liberar todo el potencial de los pagos habilitados por la banca abierta y confirmó que tratará de legislar el próximo año para apoyarlo. La intención del gobierno es que el nuevo marco regulatorio exija a las empresas más allá de los mayores proveedores bancarios que participen en un modelo comercial sostenible y equitativo a través del cual se desarrollará la tecnología y las protecciones necesarias para los consumidores, con los respaldos regulatorios adecuados. En consecuencia, la intención del gobierno es legislar en 2024 para apoyar el marco regulatorio a largo plazo para la banca abierta, incluido el uso de los nuevos poderes otorgados por el proyecto de ley DPDI. A su debido tiempo, el Gobierno dará más detalles en relación con el esquema de datos inteligentes propuesto para la banca abierta.
5. Pasos siguientes
5.1 El Comité ha realizado importantes progresos en la finalización de la Fase 1 de las acciones de la hoja de ruta. Estas acciones, que debían completarse en el cuarto trimestre de 2023, se consideraron las cuestiones más urgentes, ya que proporcionan una imagen completa del estado actual y sientan las bases para el futuro estado de la banca abierta en el Reino Unido. Este logro fue posible gracias a nuestros diversos compromisos con participantes de la industria, consumidores y partes interesadas comerciales, incluido el Grupo de Trabajo de Entidades Futuras y el Grupo de Trabajo de VRP.
5.2 En el primer trimestre de 2024, el Comité iniciará la fase 2, que debería completarse a finales de año, y la fase 3 en los próximos dos años, y cada fase se basará en la anterior. Las acciones de la fase 3 también pueden requerir el apoyo del marco regulatorio a largo plazo y/u otra intervención regulatoria de la FCA o PSR.
5.3 El Comité está trabajando a buen ritmo para cumplir los plazos publicados en la hoja de ruta y proporcionará actualizaciones cuando sea necesario si es necesario ajustarlas en función de la labor que se haya completado. El Comité valora los comentarios recibidos hasta ahora y se compromete a continuar estas discusiones sobre el futuro de la banca abierta y más allá. Planeamos llevar a cabo varios tipos de compromisos y estamos interesados en escuchar a todos los participantes en el ecosistema de banca abierta. Para aquellos que deseen ponerse en contacto, por favor póngase en contacto con jroc@fca.org.uk
Publicado originalmente: https://www.xbrl.org/news/uk-regulator-outlines-open-banking-progress-and-future/