Declaración introductoria de Fabio Panetta, miembro del Comité Ejecutivo del BCE, en la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios del Parlamento Europeo
Bruselas, 23 de enero de 2023
Nuestra investigación sobre un euro digital comenzó hace más de un año.
La estrecha participación del Parlamento Europeo en la fase de investigación ha sido una prioridad para el BCE desde el primer día.
A lo largo de 2022, discutimos regularmente las opciones clave de diseño en este Comité. Sus puntos de vista proporcionaron información valiosa a nuestro trabajo y, junto con los comentarios de otras partes interesadas públicas y privadas, nos permitió hacer progresos constantes.
Estas interacciones son esenciales para garantizar que el dinero público aborde las preferencias y necesidades de los ciudadanos y las empresas en un panorama digital en constante evolución.
El comportamiento de los ciudadanos en materia de pagos está cambiando a una velocidad sin precedentes: en los últimos tres años, los pagos en efectivo en la zona del euro han disminuido del 72 % al 59 %, y los pagos digitales son cada vez más populares. En los Países Bajos y Finlandia, por ejemplo, el efectivo sólo se utiliza en una quinta parte de las transacciones. Al mismo tiempo, la gente aprecia la opción de pagar con dinero público. La mayoría ve como importante o muy importante tener siempre esa opción.
Un euro digital respondería a esta creciente preferencia por los pagos electrónicos poniendo a disposición dinero público también en formato digital. Junto con el efectivo, un euro digital ofrecería a los europeos acceso a medios de pago que les permitan pagar en cualquier lugar de la zona del euro, de forma gratuita. Ser fácilmente accesible y cómodo de usar apoyaría la adopción y la inclusión financiera.
En mis observaciones de hoy hablaré de cómo el euro digital podría ayudarnos a utilizar nuestro dinero cuando y donde lo necesitemos en toda la zona del euro.
Concluiré mis observaciones con la agenda de trabajo para 2023, cuando concluiremos nuestra fase de investigación y la Comisión Europea presentará su propuesta legislativa.
Una solución de pago digital conveniente, que brinda a las personas el control sobre su dinero
El BCE está a la vanguardia mundial de los esfuerzos de los bancos centrales para diseñar soluciones de pago digital de vanguardia para transacciones minoristas y mayoristas.
Los pagos son parte integrante de la vida cotidiana: todos solemos llevar al menos un instrumento de pago, ya sean monedas, billetes, una tarjeta de crédito o un teléfono móvil.
Nuestra prioridad para el proyecto del euro digital siempre ha sido clara: preservar el papel del dinero del banco central en los pagos minoristas ofreciendo una opción adicional para pagar con dinero público, incluso cuando esto no es posible hoy en día, por ejemplo, en el comercio electrónico.
El euro digital no sustituiría a otros métodos de pago electrónico, ni al efectivo. Más bien, los complementaría. Y al hacerlo, salvaguardaría nuestra soberanía monetaria al tiempo que fortalecería la autonomía estratégica de Europa.
Las publicaciones iniciales se centrarían en permitir el acceso al euro digital para los residentes de la zona del euro, es decir, consumidores, empresas, comerciantes y gobiernos.
Un euro digital debe ser fácilmente accesible y utilizable en toda la zona del euro, como el efectivo actual. Creemos que esto se lograría mejor con un esquema digital del euro. Al proporcionar un conjunto único de reglas, normas y procedimientos, un sistema permitiría a los intermediarios desarrollar productos y servicios basados en un euro digital.
El esquema también garantizaría que los ciudadanos siempre puedan acceder a ciertos servicios básicos, sin importar con qué intermediario tengan su cuenta o billetera.
El euro digital sería un bien público. Por lo tanto, tendría sentido que sus servicios básicos fueran gratuitos, por ejemplo, cuando se utiliza el euro digital para pagar a otra persona, como es el caso del efectivo.
Pero además de los servicios básicos, las personas podrían optar por hacer uso de cualquier servicio adicional ofrecido por los intermediarios participantes de forma voluntaria.
Los pagos condicionales (o programables) a menudo se mencionan como uno de esos servicios innovadores; sin embargo, existe cierta confusión sobre el término, y esto puede generar preocupaciones.
Nuestra definición de pagos condicionales es que las personas podrían decidir autorizar un pago automático cuando se cumplan las condiciones predefinidas de su propia elección. Por ejemplo: el pagador podría decidir establecer un pago mensual automático en euros digitales para pagar su alquiler. Pero el beneficiario no enfrentaría ninguna limitación en cuanto a lo que puede hacer con este dinero que recibe cada mes.
Creemos que los intermediarios supervisados, que están en contacto directo con los usuarios, están en la mejor posición para identificar casos de uso para pagos condicionales y cualquier otro servicio de pago anticipado.
Pero permítanme ser claro: el euro digital nunca sería dinero programable. El BCE no estableció ninguna limitación sobre dónde, cuándo o a quién las personas pueden pagar con un euro digital. Eso equivaldría a un vale. Y los bancos centrales emiten dinero, no vales.
También somos conscientes de la preocupación de algunas personas de que un euro digital podría perjudicar la confidencialidad de sus datos de pago.
Cuando se trata del banco central, proponemos que no tengamos acceso a los datos personales.
Y corresponderá a ustedes, como colegisladores, decidir sobre el equilibrio entre la privacidad y otros objetivos importantes de política pública como la lucha contra el blanqueo de capitales, la lucha contra la financiación del terrorismo, la prevención de la evasión fiscal o la garantía del cumplimiento de las sanciones. Por nuestra parte, hemos estado trabajando en soluciones que preservarían la privacidad por defecto y por diseño, dando así a las personas el control de sus datos de pago. Con este fin, también colaboramos estrechamente con el Supervisor Europeo de Protección de Datos y el Comité Europeo de Protección de Datos.
Utilizar un euro digital fácilmente y en cualquier lugar de la zona del euro
Como dinero público, un euro digital sería un bien público europeo al que todos los ciudadanos y empresas deberían poder acceder y utilizar sin barreras. Este debe ser el caso independientemente de quién sea su intermediario o en qué Estado miembro esté situado.
Ofrecer accesibilidad y facilidad de uso universales sería clave para que un euro digital desempeñe su papel de ancla monetaria y satisfaga las expectativas de los ciudadanos. Comentarios de los ciudadanos refleja el valor de tener un instrumento de pago que siempre es una opción para el ordenante. Es posible que los ciudadanos no siempre paguen en efectivo, pero les gusta tener siempre la opción de hacerlo. La misma lógica se aplica a un euro digital.
Como colegisladores, pueden adoptar medidas reguladoras que garanticen una aceptación generalizada del euro digital en los pagos, garantizando al mismo tiempo que los ciudadanos tengan un amplio acceso al euro digital.
Pero si bien estos dos factores son fundamentos vitales para el euro digital, por sí solos no son suficientes. Las funcionalidades atractivas y la experiencia de usuario conveniente serían igualmente clave para la adopción generalizada.
Por lo tanto, queremos diseñar un euro digital con funcionalidades en línea y fuera de línea. Esto le permitirá servir a diferentes casos de uso y ofrecer a los usuarios diferentes beneficios. Por ejemplo, una funcionalidad sin conexión daría a los pagos un nivel de privacidad cercano al del efectivo. También aumentaría la resiliencia, ya que funcionaría sin acceso a Internet.
También estamos contemplando dos opciones para utilizar cómodamente un euro digital.
En primer lugar, los intermediarios supervisados podrían integrar el euro digital en sus propias plataformas. De esta manera, los usuarios podrían acceder fácilmente al euro digital a través de las aplicaciones bancarias y las interfaces con las que ya están familiarizados.
En segundo lugar, el Eurosistema está estudiando una nueva aplicación digital para el euro, que incluiría únicamente las funcionalidades básicas de pago realizadas por intermediarios. La aplicación garantizaría que, independientemente de dónde viaje en la zona del euro, el euro digital siempre será reconocido y podrá pagar con él.
Es probable que los primeros lanzamientos ofrezcan pagos sin contacto, códigos QR y una forma fácil de pagar en línea. A medida que la tecnología evoluciona, otras formas de pago pueden estar disponibles en el futuro. Cuando se trata del hardware, las personas podrían pagar con teléfonos móviles, tarjetas físicas o posiblemente con otros dispositivos como relojes inteligentes.
Una experiencia de usuario conveniente requiere una estrecha cooperación con todas las secciones del mercado: grupos de consumidores que conocen mejor las necesidades de los consumidores; intermediarios que prestarían servicios a sus clientes; y comerciantes que desean ofrecer una solución de pago conveniente.
Hemos empezado a trabajar en el código normativo del régimen digital del euro garantizar una solución armonizada y fácil de usar que funcione en toda la zona del euro.
La agenda de trabajo para 2023
Permítaseme concluir con el programa de trabajo para los próximos meses.
Continuaremos nuestra fase de investigación en 2023 e involucraremos regularmente a este Comité en nuestro trabajo.
Junto con la Comisión Europea, todavía estamos analizando un posible modelo de compensación para el euro digital. Paralelamente, estamos revisando todas las opciones de diseño para reunirlas en un diseño de alto nivel para el euro digital en primavera.
También estamos finalizando nuestro prototipado trabajar y buscar aportaciones del mercado para obtener una visión general de las opciones para el diseño técnico de posibles componentes y servicios digitales del euro.
Discutiré todos estos temas con ustedes en los próximos meses, antes de que el Consejo de Gobierno apruebe cualquier opción de diseño y distribución.
En otoño nuestra fase de investigación llegará a su fin. Solo en ese momento el Consejo de Gobierno del BCE decidirá si pasa a la fase de realización.
Permítanme enfatizar, una vez más, que pasar a la fase de realización no significa emitir el euro digital. Durante esta fase, desarrollaríamos y probaríamos las soluciones técnicas y los acuerdos comerciales necesarios para proporcionar y distribuir un euro digital, siempre y cuando así se decidiera.
La posible decisión del Consejo de Gobierno de emitir un euro digital se adoptaría en una fase posterior y solo después de que el Parlamento y el Consejo de la UE hayan adoptado el acto legislativo.
El proyecto del euro digital es una iniciativa verdaderamente europea. Y no es sólo un proyecto técnico: tiene una clara dimensión política en vista de sus amplias implicaciones sociales. Por lo tanto, todos los responsables políticos europeos deben desempeñar su papel, teniendo en cuenta nuestras respectivas funciones y mandatos. Y siempre debemos buscar un amplio apoyo de los ciudadanos europeos.
Por lo tanto, espero una mayor cooperación fructífera con los colegisladores europeos y me comprometo personalmente a continuar nuestros intercambios regulares en esta comisión.