Hemos desarrollado este Marco de Revisión de Reglas (el Marco) de acuerdo con una obligación introducida por la Ley de Servicios y Mercados Financieros de 2023. Este Marco se aplica a todas nuestras reglas, que se encuentran en nuestro Manual. En la práctica, muy pocas de nuestras normas funcionan de forma aislada, por lo que es probable que las referencias a «una norma» en este Marco se refieran a un conjunto de normas o a una intervención política.
Este Marco explica cómo establecemos, medimos y monitoreamos los resultados de nuestras reglas. También explica cómo recopilamos métricas e inteligencia cualitativa para comprender dónde hay preocupaciones significativas sobre una regla y cómo llevamos a cabo una revisión si es necesario.
Tras una consulta pública, finalizamos el Marco en enero de 2024. Hemos publicado nuestra respuesta a los comentarios a la consulta por separado. Además de supervisar y revisar nuestras normas, también consideraremos si el Marco está cumpliendo con los resultados previstos y lo actualizaremos según sea necesario.
Este marco se aplica a todas las normas del Manual de la FCA, y algunos de los requisitos sobre la supervisión se aplican especialmente a las nuevas normas. Sin embargo, como parte de la implementación inicial del Marco, puede haber algunas reglas, como las que se agregaron al Manual poco después de la publicación de este Marco, que no cumplan plenamente con todos los requisitos de monitoreo. Explicaremos la adhesión al Marco en publicaciones relevantes sobre normas, incluidos los documentos de consulta y las declaraciones de política.
Reconocemos la importancia de actualizar y modificar nuestras normas, así como de buscar oportunidades para derogar las normas redundantes. Siempre hemos animado a las empresas, a los grupos de consumidores y a las partes interesadas en general a que compartan información y pruebas sobre nuestras normas y su eficacia. Este Marco de Revisión de Reglas se basa en nuestros enfoques existentes para la evaluación y agrega nuevas formas de evaluar mejor la efectividad de las reglas de nuestro Manual.
Categoría: FCA – Autoridad de Conducta Financiera
Controles antifraude y tramitación de reclamaciones en las empresas (con especial atención al fraude de APP)
La lucha contra los delitos financieros, incluido el fraude de pagos push autorizados (APP), sigue siendo una prioridad para la FCA. Esta publicación presenta los hallazgos clave de nuestra revisión de cómo las empresas mitigan los riesgos de fraude de APP y ataques de fraude en general. Incluye ejemplos de buenas prácticas y áreas de mejora.
Esta revisión multiempresa será de interés para los proveedores de servicios de pago (PSP) del Reino Unido, que incluyen bancos, sociedades de crédito hipotecario y otras empresas que proporcionan cuentas de pago.
Lo que deben hacer las empresas
Todos los proveedores de servicios de pago deben evaluar periódicamente su enfoque para identificar los riesgos de fraude a los que están expuestos ellos y sus clientes. Deben seguir desarrollando sus defensas contra el fraude y asegurarse de que sus marcos de control son adecuados para su propósito.
Las empresas deben dar prioridad a las necesidades de sus clientes y ofrecerles buenos resultados de forma constante. Esto incluye ayudar a los clientes a comprender qué es el fraude y cómo identificarlo, facilitar que los clientes denuncien el fraude y establecer lo que pueden esperar de la empresa cuando lo denuncien. Además, las empresas deben apoyar a las víctimas de fraude para que reciban un trato justo en todas sus interacciones con la empresa, incluso si presentan una queja. Las empresas deben ser especialmente conscientes de las necesidades de los clientes, que pueden ser más vulnerables.
Reconocemos que las empresas han invertido en sus sistemas y controles para detectar y prevenir el fraude. Algunas empresas han progresado más o han tenido más éxito que otras en lo que es un tema en constante evolución. Es posible que las empresas deseen utilizar nuestros hallazgos para informar una revisión de sus propios sistemas y controles antifraude, así como su enfoque para manejar las quejas de los clientes sobre el fraude. Las empresas que identifiquen deficiencias en contra de nuestras expectativas deben tomar las medidas adecuadas para abordarlas. En la sección «Lo que esperamos de las empresas» se exponen con más detalle nuestras expectativas.
Nuestro marco de revisión de reglas
Nuestro objetivo es hacer que los mercados financieros funcionen bien para que los consumidores obtengan un trato justo. Regulamos la conducta de 50.000 empresas en el Reino Unido para garantizar que nuestros mercados financieros sean honestos, competitivos y justos.
Una de las formas en que lo hacemos es estableciendo reglas que establezcan requisitos para las empresas y las personas que llevan a cabo actividades de servicios financieros regulados.
Cuando intervenimos en los mercados, incluso mediante la elaboración de normas, utilizamos nuestro marco estratégico de toma de decisiones para garantizar que tomamos decisiones reguladoras eficaces y que nuestros poderes se utilizan de manera coherente, transparente y proporcionada. Utilizamos esto para identificar y diagnosticar daños, para diseñar e implementar un remedio apropiado y para revisar y evaluar nuestras intervenciones.
Hemos desarrollado este borrador del Marco de Revisión de Reglas (el Marco) para explicar cómo planeamos monitorear y revisar cómo funcionan nuestras reglas en la práctica. Esto está en línea con una obligación introducida por la Ley de Servicios y Mercados Financieros de 2023. Este Marco se aplica a todas nuestras reglas, que se encuentran en nuestro Manual. En la práctica, muy pocas de nuestras normas funcionan de forma aislada, por lo que las referencias a «una norma» en este Marco también pueden incluir un conjunto de normas, según proceda.
Estamos publicando un borrador de este Marco para invitar a todas las partes interesadas a que formulen comentarios y aportaciones antes de que se finalice.
Comprender los enfoques de D&I en servicios financieros
La diversidad y la inclusión son esenciales para una cultura empresarial saludable, lo que permite a las empresas ofrecer mejores resultados para los consumidores y los mercados. Queremos ver una industria inclusiva donde las personas más capaces puedan progresar, sin importar sus antecedentes, y donde se valore la diversidad de pensamiento. La diversidad y la inclusión, basadas en una cultura en la que es seguro hablar, son esenciales para que las empresas tengan culturas saludables que ayuden a brindar protección al consumidor e integridad del mercado. Aunque ha habido avances en los últimos años y la mayoría de las empresas están públicamente comprometidas con el cambio, todavía queda mucho por hacer.
En julio de 2021, publicamos un documento de debate (DP) conjunto con la PRA y el Banco de Inglaterra. En este PD discutimos el estado actual de la diversidad y la inclusión en la industria, expusimos el caso de que un mayor progreso avanza en nuestros objetivos y propusimos algunas áreas para una posible intervención política. Consultaremos sobre estas propuestas en 2023.
Decidimos comprender mejor el estado actual de los enfoques de diversidad e inclusión en las empresas reguladas. Este trabajo tenía 3 objetivos:
1. Dar a las empresas y otros una imagen de la posición actual, permitiendo a los líderes considerar dónde las iniciativas podrían ser relevantes en sus propias empresas.
2. Fomentar una mayor acción de la industria.
3. Ayudarnos a desarrollar un enfoque de supervisión que podamos utilizar como base para futuros compromisos con las empresas.
Esta revisión presenta los hallazgos de nuestra investigación cualitativa y el Apéndice 1 establece algunas pruebas de la efectividad de las acciones, pero no pretende ser una guía. Cuando nuestras observaciones se refieren a «empresas», nos referimos a empresas que formaron parte de este examen.
Revisión del futuro marco regulatorio (FRF)
La revisión del FRF del Tesoro es fundamental para la visión del Gobierno sobre el futuro del sector de servicios financieros del Reino Unido fuera de la UE. El Reino Unido ahora tiene la libertad de adaptar nuestras reglas para adaptarse mejor a los mercados del Reino Unido. El proyecto de ley sobre los resultados del examen del FRF figura en el proyecto de ley sobre servicios y mercados financieros. Una vez que el proyecto de ley se convierta en ley, el marco legal y reglamentario cambiará. También creará un marco para nuevos cambios. Tenemos un papel importante en la aplicación del nuevo marco para que el régimen reglamentario sea adecuado para el futuro.
«Preparar los servicios financieros para el futuro» es un compromiso estratégico clave para la FCA, como se establece en nuestra Estrategia y Plan de Negocios 2022/23. La aplicación de las reformas del FRF es una parte importante de ese compromiso. También es un paso importante para gran parte de la política bajo nuestro compromiso de «Fortalecer la posición del Reino Unido en los mercados mayoristas globales».
Informe anual de la Ley de Empresas de la FCA 2021/22
La presentación de informes en virtud de la Ley proporciona un costo estimado para las empresas creadas por la regulación. Esto es capturado por nuestros QRPs. Durante este período de informe, utilizando la metodología especificada por el Gobierno, nuestras estimaciones indican que se ha creado un costo de £ 1,259.9 millones durante el período prescrito de 5 años a partir de nuestros QRP, según lo validado por el RPC. De estos 1.259,9 millones de libras esterlinas, 668,4 millones de libras esterlinas son el resultado de nuestro libro de consulta ambiental, social y de gobernanza (ESG), que contiene normas y directrices para los gestores de activos y ciertos propietarios de activos regulados por la FCA para que las divulgaciones sean coherentes con las recomendaciones del Grupo de trabajo sobre divulgaciones financieras relacionadas con el clima (TCFD).
Estas normas forman parte de un tema estratégico más amplio para promover la transparencia sobre el cambio climático y una sostenibilidad más amplia a lo largo de la cadena de valor. Como se establece en nuestra Estrategia para el Cambio Positivo, lanzada en noviembre de 2021, «la mejora de la divulgación a los clientes y consumidores les ayudará a tomar decisiones financieras más informadas, lo que a su vez mejorará la competencia entre proveedores, protegerá a los consumidores de productos financieros inadecuados y fomentará el flujo de fondos hacia proyectos y actividades más sostenibles».
Perspectivas de los Grupos de Coordinación Cibernética 2021
Desde que se lanzó el programa CCG en 2017, los CCG han reunido a líderes de seguridad cibernética y riesgo tecnológico de la industria en foros compartidos y los han conectado con múltiples autoridades responsables de la resiliencia cibernética en todo el sector financiero, para discutir temas clave en un entorno seguro.
A las firmas miembro se unieron representantes de las autoridades financieras del Reino Unido y las agencias gubernamentales del Reino Unido (las autoridades), incluidas el Tesoro, la FCA, el Banco de Inglaterra, el Centro Nacional de Seguridad Cibernética (NCSC) y la Agencia Nacional del Crimen (NCA).
Los foros de CCG se celebran trimestralmente con el objetivo de ayudar a las empresas a compartir conocimientos, desafíos y buenas prácticas para proteger al sector financiero de las amenazas cibernéticas. También promueven el compromiso entre el sector financiero y las autoridades.
En 2021, celebramos 30 foros y reunimos a 152 empresas en 7 CCG, y cada CCG representa un subsector específico. Estos subsectores fueron Seguros, Gestión de Inversiones, Gestión de Fondos, Banca Minorista y Empresas de Pagos, Inversiones y Préstamos Minoristas, Brokers/Principales Empresas de Negociación y Comercio/Sociedades de Administración de Índices de Referencia.
La FCA también apoya el foro Trade Association Cyber Information Group (TACIG) que reúne a los principales organismos de la Asociación Comercial del Sector Financiero, para maximizar el intercambio de información relevante para el sector financiero.
De ceros a héroes – Cómo la cultura en los servicios financieros puede cambiar para el beneficio de todos
La FCA espera que los líderes senior fomenten culturas saludables en las empresas que dirigen. Culturas que tienen un propósito. Que tengan controles sólidos y buena gobernanza. Donde los empleados se sienten psicológicamente seguros para hablar y desafiar. Cuando la remuneración no fomente un comportamiento irresponsable que, en última instancia, pueda perjudicar al negocio y a los mercados en general.
Recientemente tomamos medidas de cumplimiento contra un ex director ejecutivo que no dirigió a la alta gerencia para garantizar que hubiera una cultura en toda la empresa que valorara el cumplimiento sólido de sus responsabilidades regulatorias.
FCA Responde – Panel de Servicios Financieros sobre el Informe Anual 2021/22
La inclusión financiera es un tema complejo que necesita asociaciones sólidas y colaboración entre el gobierno, los reguladores, la industria y otras organizaciones. No creemos que tener en cuenta la inclusión se sume a nuestra capacidad actual para actuar dentro de nuestras competencias en consonancia con nuestros objetivos; y podría arriesgarse a aumentar las expectativas de que la FCA intervenga para solucionar problemas que no tiene el poder de resolver.
Seguimos comprometidos a continuar trabajando con el Gobierno, los miembros del Foro de Políticas de Inclusión Financiera y otros socios para apoyar la inclusión financiera en los servicios financieros.
De manera más general, apoyamos el Proyecto de Ley de Servicios y Mercados Financieros tal como está redactado, incluidas las disposiciones que ayudan a garantizar un escrutinio adecuado del trabajo de la FCA, pero reconocemos que las disposiciones incluidas en el proyecto de ley pueden cambiar y evolucionar a medida que sea considerado por el Parlamento. Como sabe el Grupo, estamos esperando más información sobre el calendario del Gobierno para la transferencia de archivos. Continuaremos colaborando con el Grupo una vez que tengamos más información al respecto y qué impacto puede tener en nuestros otros compromisos.
Finalmente, el Tesoro enmarcó el nuevo objetivo propuesto de «competitividad y crecimiento internacional» como secundario. Creemos que se logra el equilibrio adecuado reflejando nuestro importante papel en el apoyo a la competitividad internacional a largo plazo y el crecimiento a mediano y largo plazo, sin restar valor a nuestros objetivos operativos existentes.
Los posibles impactos en la competencia de la entrada y expansión de Big Tech en los servicios financieros minoristas
La presencia de las grandes empresas tecnológicas a nivel internacional y en los mercados de servicios financieros del Reino Unido ha aumentado con el potencial de crecer y cambiar los resultados del mercado rápidamente. Las grandes empresas tecnológicas, que generalmente incluyen Facebook (Meta), Google (Alphabet), Apple y Amazon, pueden brindar beneficios a los consumidores de servicios financieros minoristas al competir de manera efectiva y justa con los proveedores establecidos y otros nuevos participantes, incluidas las empresas fintech. Pueden proporcionar productos y servicios innovadores y eficientes. Sin embargo, sobre la base de la evidencia de los mercados centrales de las grandes empresas tecnológicas y sus ecosistemas en expansión, podrían surgir riesgos de competencia en el futuro si ganan rápidamente cuota de mercado, los mercados se inclinan a su favor y la posible explotación del poder de mercado que sería perjudicial para la competencia y los resultados de los consumidores.
El propósito de este documento es estimular una discusión sobre los posibles impactos en la competencia identificados utilizando la investigación existente para informar nuestro enfoque hacia las empresas de Big Tech. Queremos escuchar opiniones sobre las áreas en las que es probable que la entrada de Big Tech cree los mayores beneficios de competencia para los consumidores y aquellas áreas donde existe el mayor riesgo de daño significativo si la competencia se desarrolla de una manera particular. Estamos tratando de entender cuál debería ser nuestro enfoque hacia Big Tech en el futuro como parte de nuestro compromiso de dar forma a los mercados digitales.