Discurso (mediante vídeo pregrabado) de la Sra. Michelle W Bowman, vicepresidenta de Supervisión de la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, en «Inclusión financiera de próxima generación», la tercera Conferencia anual sobre Inclusión Financiera organizada por la Junta de la Reserva Federal, Washington D.C., 14 de julio de 2026.
Buenas tardes y gracias por acompañarnos hoy en la tercera Conferencia Anual de Inclusión Financiera de la Junta Directiva. Si bien no puedo estar presente en persona, quería destacar la importancia de la inclusión financiera para construir un sistema financiero sólido y estable y una economía que funcione para todos.
Gran parte del debate de hoy se centrará en cómo la innovación impulsa la inclusión financiera. Los bancos son fundamentales para los esfuerzos de inclusión financiera, y una de las herramientas más poderosas que poseen para ampliar el acceso y construir un sistema financiero más inclusivo es la innovación. Cuando los bancos innovan de forma responsable, pueden crear un sistema bancario y de pagos más rápido y eficiente, reducir costos, ampliar la disponibilidad de productos para consumidores y empresas con acceso limitado a servicios financieros y promover la competencia en el mercado. Estos resultados fomentan la inclusión financiera al poner servicios financieros útiles y asequibles al alcance de más estadounidenses.
Fomentar la innovación y la inclusión.
Como reguladores y supervisores bancarios, la Reserva Federal tiene un papel que desempeñar en el fomento de la innovación responsable, al tiempo que mantiene un sistema bancario seguro y sólido. Sin embargo, es importante tener claro cuál es ese papel y cuál no. Podemos crear un entorno regulatorio favorable mostrándonos receptivos a nuevas ideas y tecnologías. Podemos aclarar nuestras expectativas. Pero, en última instancia, la decisión sobre cuándo y cómo innovar recae en cada banco y su administración. Ellos conocen mejor que nosotros a sus clientes, sus comunidades y su tolerancia al riesgo. Nuestra labor consiste en establecer expectativas claras, ser transparentes y no inmiscuirnos en las decisiones empresariales individuales.
Adopción responsable de la inteligencia artificial
Un área de rápido crecimiento en la innovación bancaria es la adopción de la inteligencia artificial (IA). Las aplicaciones de IA son muy prometedoras para ampliar el acceso a los servicios financieros y ayudar a los bancos a llegar de manera más efectiva a los consumidores de bajos y medianos ingresos. Por ejemplo, la IA puede contribuir a ampliar la disponibilidad de crédito. La IA no es la primera tecnología con potencial para ampliar el acceso al crédito para las personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado. Ya he hablado anteriormente sobre los datos alternativos como una oportunidad potencial para algunos consumidores, como aquellos con un historial crediticio deficiente o inexistente, pero con suficiente liquidez para afrontar el pago de préstamos.² Sin embargo, la IA podría utilizarse para ampliar aún más este acceso, a medida que las entidades financieras utilicen más conjuntos de datos y perfeccionen su comprensión de la solvencia crediticia. Por supuesto, también sabemos que el uso de la IA en este contexto —de una manera que tenga un impacto más directo en las decisiones crediticias que afectan a los clientes individuales— presenta desafíos de cumplimiento legal más importantes que otros casos de uso de la IA.
Por lo tanto, nuestro objetivo debe ser apoyar la innovación responsable en IA. Esto comienza con una mayor claridad sobre el nivel de supervisión adecuado para las diferentes aplicaciones de IA. Reconocemos que los bancos más pequeños pueden no tener acceso a los mismos recursos que sus pares más grandes, pero aun así necesitan innovar y proporcionar tecnología moderna a sus clientes. Por consiguiente, es necesario garantizar que nuestra guía de supervisión no obstaculice el acceso a la innovación ni su implementación. Esto incluye hacer hincapié en la flexibilidad para desarrollar, implementar y gestionar la IA de manera coherente con su estructura, negocio y cultura particulares. También es importante que los usos de IA de menor riesgo reciban una supervisión y regulación adecuadamente calibradas. Las instituciones financieras deben aprovechar sus marcos de gestión de riesgos existentes, añadiendo mejoras y controles apropiados adaptados a los riesgos específicos que presenta cada aplicación de IA.
Partiendo de esta base, he priorizado el trabajo en IA como presidente del Comité Permanente de Cooperación en Supervisión y Regulación del Consejo de Estabilidad Financiera (FSB). A principios de este mes, el FSB publicó un informe sobre «Buenas prácticas para la adopción responsable de la inteligencia artificial (IA)», un análisis equilibrado tanto de los beneficios potenciales de la IA como de los riesgos que las instituciones financieras deben gestionar.
El informe se basa en ejemplos reales de cómo los bancos y otras instituciones financieras ya utilizan la IA de forma exitosa y responsable. En lugar de prescribir requisitos uniformes, ofrece orientación práctica que las instituciones pueden adaptar a sus circunstancias y casos de uso específicos. El Consejo de Estabilidad Financiera (FSB) solicita comentarios del público hasta el 22 de julio.
Este informe también refleja nuestro compromiso más amplio de mantener un diálogo continuo entre banqueros y supervisores para garantizar que nuestro enfoque se adapte a la innovación, al tiempo que salvaguardamos la seguridad y la solidez financiera. Llevamos casi una década colaborando con los bancos en materia de IA, y a medida que se amplían los casos de uso y evoluciona la tecnología, este diálogo cobra aún mayor importancia.
Cierre
Para concluir, quiero destacar que la innovación responsable y la inclusión financiera van de la mano. Cuando establecemos expectativas regulatorias claras y centramos la supervisión en los riesgos importantes, los bancos pueden innovar para brindar servicios financieros asequibles a más estadounidenses. Cuando creamos complejidad innecesaria o requisitos prescriptivos, corremos el riesgo de limitar la innovación que puede ampliar el acceso.
Las instituciones financieras de todos los tamaños están experimentando con enfoques que permitan ampliar el acceso y brindar un mejor servicio a sus comunidades. Nuestra labor es proporcionarles la claridad y la flexibilidad necesarias para innovar de manera responsable dentro de los límites adecuados.