El Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI), parte del Banco de Pagos Internacionales (BPI), ha publicado requisitos de datos armonizados ISO 20022, estableciendo un conjunto mínimo consistente de estándares de mensajería para mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos.
Desarrollados en colaboración con el Grupo de Práctica del Mercado de Pagos (PMPG), estos requisitos tienen como objetivo mejorar el procesamiento de extremo a extremo de los pagos transfronterizos, haciéndolos más rápidos y confiables.
El informe es el resultado de una amplia consulta y representa un amplio consenso del mercado. Si bien ISO 20022 promete una mejor interoperabilidad para los sistemas de pago globales, los requisitos de datos armonizados del CPMI proporcionan una base común para garantizar una implementación consistente.
Se anima a los participantes del mercado a prepararse para alinearse con estos requisitos a más tardar a finales de 2027. Al adoptar estas prácticas de datos compartidos, toda la comunidad de pagos global se beneficiará de pagos transfronterizos eficientes a largo plazo. Un compromiso de participación continua garantizará una implementación consistente a medida que evolucione el panorama de pagos. ¿De nota? Otra pieza clave más de la infraestructura financiera que propone la centralidad del Identificador de Entidad Legal (IPJ) dentro de los flujos de datos.
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Desarrollo del enfoque de aplicación de los objetivos de pagos transfronterizos
Un paso fundamental en la hoja de ruta del G20 para mejorar los pagos transfronterizos fue el establecimiento de objetivos cuantitativos a nivel mundial que están directamente relacionados con los desafíos a los que se enfrentan los pagos transfronterizos: coste, rapidez, transparencia y acceso. Los objetivos definen la ambición de la Hoja de Ruta y crean responsabilidad. Sin embargo, medir el progreso hacia estos objetivos no será sencillo porque actualmente no existen fuentes de datos completas. Para llevar a cabo el trabajo, el FSB estableció un grupo de trabajo de expertos de las organizaciones miembros del FSB para desarrollar propuestas específicas de Indicadores Clave de Desempeño (KPI) e identificar fuentes de datos existentes y potenciales para calcular esos KPI y monitorear el progreso hacia los objetivos en el futuro. Este informe provisional es una oportunidad para que el FSB comparta con el público y reciba comentarios sobre las observaciones y recomendaciones preliminares del grupo de trabajo mientras trabaja para finalizar el enfoque que se debe seguir adelante.
Pagos minoristas transfronterizos
Para muchas empresas, individuos y agencias gubernamentales, hacer o recibir pagos que cruzan las fronteras es una actividad necesaria. Muchas empresas atienden a clientes en el extranjero y dependen de la compra de bienes de proveedores en el extranjero, pero, para hacerlo, necesitan poder recibir pagos de esos clientes y hacerlos a esos proveedores. Del mismo modo, muchas personas dependen de la capacidad de enviar o recibir fácilmente pagos transfronterizos, como los migrantes que envían dinero a familias en sus países de origen o las personas que realizan compras en línea de minoristas extranjeros.
En conjunto, este tipo de pagos, aquellos que son enviados por un individuo, empresa o agencia gubernamental en una jurisdicción a un destinatario en otra, constituyen lo que se puede denominar «pagos minoristas transfronterizos». Estos pagos suelen percibirse como más lentos, costosos y más opacos que los pagos nacionales. Los pagos minoristas transfronterizos implican más riesgos que gestionar, complejidades que navegar y normas que cumplir que los pagos nacionales; sin embargo, la diferencia entre los dos en términos de experiencia del usuario final a menudo puede parecer más desproporcionada de lo que esos factores podrían explicar. Esta diferencia se ve agravada por los avances tecnológicos y las innovaciones que recientemente han dado lugar a amplias mejoras en los pagos nacionales en muchos países, al mismo tiempo que los pagos minoristas transfronterizos son cada vez más importantes para muchos usuarios finales, lo que probablemente aumentará aún más el volumen ya significativo de pagos minoristas transfronterizos. Los fabricantes están expandiendo sus cadenas de suministro a través de las fronteras; y el comercio y las exportaciones internacionales, la actividad de comercio electrónico transfronterizo y las remesas internacionales están creciendo y se espera que continúen haciéndolo.
Proyecto Nexus – un plan para pagos transfronterizos instantáneos
Un esquema de pago es un conjunto de procedimientos, reglas y normas técnicas que rigen cómo se ejecutan los pagos. Los sistemas IPS locales cubren solo los pagos nacionales, por lo que el sistema Nexus es necesario para cubrir los aspectos transfronterizos de los pagos Nexus.
El Esquema Nexus se aplicaría directamente a: (1) IPS que deseen ofrecer pagos Nexus; y (2) proveedores de divisas. Otros miembros de IPS, incluidos los bancos de origen y destino y los proveedores de liquidez, se suscribirían a una adición al esquema local de IPS que contiene algunas reglas adicionales que se aplican solo a los pagos enviados a través de Nexus.
El establecimiento de un régimen de pago es una tarea importante que requiere trabajo jurídico y negociación entre las diferentes partes interesadas. Para limitar la complejidad potencial, el sistema Nexus pretende tener un alcance limitado y solo definir los requisitos necesarios para garantizar pagos transfronterizos seguros y fiables. Su objetivo sería evitar o minimizar cualquier cambio en los esquemas locales de IPS. Es importante destacar que el esquema no cambiaría los procesos de compensación y liquidación de los IPS locales. Tampoco establecerá criterios de acceso para los bancos de origen y destino: cualquier participante que sea miembro de un IPS específico habilitado para Nexus será elegible para enviar pagos a través de Nexus.
Los datos GPI de SWIFT indican los impulsores de los pagos transfronterizos rápidos
La velocidad de los pagos transfronterizos en SWIFT Global Payment Innovation (gpi) es generalmente alta, con un tiempo medio de procesamiento inferior a dos horas. Sin embargo, las velocidades de pago varían notablemente entre las rutas de pago de extremo a extremo, desde una mediana de menos de cinco minutos en las rutas más rápidas hasta más de dos días en varias de las rutas más lentas.
Los tiempos de procesamiento prolongados son impulsados en gran medida por el tiempo que pasa en el banco beneficiario desde que recibe la instrucción de pago hasta que acredita la cuenta del cliente final. Los tiempos de procesamiento más largos tienden a ocurrir en los países de ingresos bajos y medianos bajos, lo que puede atribuirse en parte a los controles de capital y los procesos de cumplimiento relacionados, la débil competencia medida por el número de bancos, así como las horas de operación limitadas y el uso del procesamiento por lotes por parte de los bancos beneficiarios.
Los pagos transfronterizos en SWIFT implican, por término medio, algo más de un intermediario entre el originador y los bancos beneficiarios. Cada intermediario adicional prolonga el tiempo de pago en una medida limitada, mientras que el tamaño de las diferencias de zona horaria entre los bancos no tiene un efecto discernible en la velocidad.
Innovaciones en pagos
La innovación tecnológica está transformando los pagos. Los pagos nacionales son cada vez más convenientes, instantáneos y están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Sin embargo, siguen existiendo deficiencias en el acceso a los pagos y a los pagos transfronterizos. La falta de acceso a los pagos es un problema en algunas economías de mercados emergentes y en desarrollo. La mejora de los pagos transfronterizos requerirá una coordinación internacional. Las iniciativas para mejorar los pagos transfronterizos se beneficiarían de mejores datos para cuantificar tanto el alcance como los impulsores de los problemas.